ביטוח משכנתא לנכים

ביטוח משכנתא לנכים ובעלי מוגבלויות!

המגבלה אינה "גזרה".

אדם מוגבל, סובל לרוב ממצב בריאותי וכלכלי קשים במיוחד, אך לאוסף הבעיות וההתמודדות היומיומית, מתווספת בעיה כאשר מעוניינים לרכוש דירה למגורים. במקרה שכזה יש צורך ביטוח חיים לטובת הגוף המלווה (בדר"כ בנק) ובמילים אחרות, ביטוח משכנתא לנכים ובעלי מוגבלויות.
הגוף המלווה, בטרם יאשר הקמת הלוואה למשכנתא, יבקש מהלווה אישור לקיום ביטוח כנגד סכום ההלוואה – כאן מתחילה הבעיה!!!
במרבית המקרים, פניה לחברת ביטוח לצורך קיום פוליסת ביטוח חיים למשכנתא, תתקבל בסירוב עקב מצב רפואי/ נפשי קיים, מאחר ואדם בעל מוגבלות פיזית ו/או נפשית נמצא בחזקת סיכון גבוה לחברת הביטוח.

המטרה העיקרית של ביטוח החיים למשכנתא היא, להבטיח לגוף המלווה כי בקרות פטירה של הלווה, יוכל לפרוע את יתרת ההלוואה.

אופן חישוב פרמיית ביטוח חיים למשכנתא:

פרמיה לביטוח משכנתא מושפעת ומחושבת עפ"י מספר נתונים:

• גיל המבוטח.
• היות המבוטח מעשן או לא.
• עיסוק ותחביבים מסוכנים (צניחה, גלישה, וכו'..)
• סכום המשכנתא (גובה ההלוואה).
• היסטוריה רפואית – האם ישנן מגבלות/מחלות משמעותיות? (עלות שתתווסף לפרמיה).

מסלולי ביטוח משכנתא לנכים ובעלי מוגבלויות:

לרשות נכים ובעלי מוגבלויות, קיימות 2 אופציות נוספת לבחירת מסלול ביטוח למשכנתא (תלוי בבנק המלווה):

1. מסלול ללא הצהרת בריאות (ללא חיתום) – סוג ביטוח זה, מאפשר לנכה להצטרף לכיסוי ביטוחי ללא הצהרת בריאות ובכך לקבל את כספיי המשכנתא מהגוף המלווה. פרמיית הביטוח גבוהה משמעותית מהתעריפים הרגילים, כמו כן קיימים מספר סייגים והגבלות נוספות, בניהן: סכום ביטוח מקסימלי, כיסוי בשנים הראשונות לאירוע תאונתי בלבד.
   מבנה הפרמיה קבוע לאורך כל שנות ההחזר של המשכנתא ולא יורד (בניגוד לביטוח משכנתא רגיל שבו הפרמיה פוחתת עם השנים).
   *במסלול ביטוח זה, היות וסכום הביטוח אינו קטן עם השנים. משמעות הדבר, כי במקרה של פטירה, יתקבלו כספים עודפים עבור המוטבים/שאירים של הלווה.
2. ביטוח תאונות אישיות – מעטפת ביטוח הכוללת מספר הגנות (מוות, נכות, שברים וכו'…), כאשר הכיסוי הרלוונטי לטובת המשכנתא הינו, ביטוח למקרה מוות מתאונה בלבד (כל תאונה). סכומי הביטוח יחסית גבוהים והפרמיה אינה מתייקרת. ניתן לרכוש מספר חבילות ובמספר חברות ביטוח וע"י כך לבטח את גובה ההלוואה (משכנתא). הצהרת הבריאות במרבית החברות כוללת 4-5 שאלות.
   *יתרונו המובהק של כיסוי ביטוחי זה, בכך שסכום הביטוח הינו יורד עם השנים ובמקרה פטירה, יתקבלו כספים עודפים עבור המוטבים. בנוסף רשימת הכיסויים הקיימת בחבילה, מייצרת הגנה למקרי תאונה, שבהם יתקבלו סכומי פיצוי בהתאם למופיע בפוליסה.
   החל מחודש 05/2021, לא ניתן לרכוש ביטוח תאונות אישיות – הנחיה רגולטורית.

"להרים ידיים" – ממש לא!

כל מקרה לגופו וכל מבוטח והסיפור שלו, על כן אין להישען על סיפורים ומקרים ששמעתם ובגינם אתם מוותרים מראש על האופציה להתקבל *במסלול הרגיל.

*מסלול עם הצהרת בריאות (חיתום רפואי) – מסלול ביטוח זה מצריך עריכת שאלון רפואי ובמידת הצורך שליחת מסמכים נוספים המעידים על מצבו הרפואי/נפשי של הנכה. לזכות חברת הביטוח עומדת האפשרות לדחות את הנכה מקבלה לביטוח או לחילופין לדרוש תוספות פרמיה גבוהות מאוד.
הסיבה לכך פשוטה מאוד, בביטוח חיים הכיסוי הוא למקרה מוות בלבד, מכאן שחברת הביטוח אינה יכולה להחריג מצב כזה או אחר, אלא לקבל לביטוח או לדחות, בלבד.

מי זכאי ומה משמעות החוק?

לאחר מספר שנים של דיונים, המלצות ובדיקות, קיבלה הכנסת בקריאה שנייה ושלישית (נכון ל-02/07/2018) את הצעת החוק לשיוויון זכויות לבעלי מוגבלויות, במתן הלוואה וביטוח למשכנתא. להלן תמצית החוק:

• נכה או בעל מוגבלות שסורב מקבלה לביטוח במסלול עם הצהרת בריאות – יהיה זכאי לקבל ביטוח במסגרת החוק.
• סכום ביטוח מקסימלי –  עד מיליון ש"ח או מחצית מסכום ההלוואה (לחברת הביטוח עומדת האפשרות לבטח על סכום גבוה יותר).
• תקופת ההלוואה והביטוח – לא יעלו על 15 שנה.
• תקופת אכשרה – במשך שנתיים וחצי מהפקת הפוליסה לביטוח, לא יתקבלו תגמולים במקרה של פטירה.
• סיוע מהמדינה במימון הביטוח – בעל מוגבלות מקצרת חיים שרכש ביטוח חיים למשכנתא, עשוי לקבל סיוע של 300 ש"ח לחודש.

הערה: לאחר כניסת החוק לתוקף (01/09/2018) ובאיחור אופייני לחברות הביטוח. ניתן היום, לרכוש ביטוח משכנתא לבעלי מוגבלות באמצעות כלל חברות הביטוח. משמעות הדבר לא עוד אפליה ולא עוד חסמים בדרך לדירה המיוחלת.
כמובן שישנם הבדלים בין חברות הביטוח (בתנאים ובפרמיות לתשלום), עקב *מבטחי משנה שונים. על כן, נכון יהיה לבצע סקר שוק מול מספר חברות ביטוח על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר עבורכם.

*מבטח משנה – חברה בינלאומית (Swiss Re" ו- "Scor"), שקונה את הסיכון מחברת ביטוח מקומית (הראל, מנורה, מגדל וכו'..) בתמורה לחלק מהפרמיה אותה משלם הלקוח

גילוי נאות:
הכותב הינו, סוכן ביטוח והמאמר מרכז מידע בלבד לטובת כלל הציבור ובפרט לבעלי מוגבלויות.
אין לראות בכתוב המלצה או הנחיה לביצוע פעולות ויש להיוועץ עם איש מקצוע טרם ההחלטה.
הקורא מודע ולוקח על עצמו כל אחריות לגבי החלטות ו/או פעולות הקשורות לרכישת ביטוח משכנתא לנכים.